अध्याय 3मुद्रा और साख

• (क) बैंक 9%; व्यापारी 3 × 12 = 36%; महाजन 5 × 12 = 60%
• (ख) बैंक ₹900 · व्यापारी ₹3,600 · महाजन ₹6,000
• (ग) 6,000 − 900 = ₹5,100 — यानी लगभग साढ़े छह गुना ज़्यादा।
• (घ) क्योंकि बैंक समर्थक ऋणाधार और आवश्यक कागज़ात माँगता है, जो सबके पास नहीं होते; जबकि “अनौपचारिक ऋणदाता जैसे साहूकार इन कर्ज़दारों को व्यक्तिगत स्तर पर जानते हैं और… अक्सर बिना ऋणाधार के भी ऋण देने के लिए तैयार हो जाते हैं।”

★इस प्रश्न का मक़सद यही है कि बच्चा “5 प्रतिशत मासिक” को अपने आप 60 प्रतिशत वार्षिक में बदलना सीख जाए।

• (क) ★श्यामल और स्वप्ना — दोनों से; ब्याज की दर श्यामल जैसी और नतीजा स्वप्ना जैसा।
• (ख) एक — 36 प्रतिशत वार्षिक ब्याज; दूसरा — फसल उसी व्यापारी को सस्ते दाम पर बेचनी पड़ी। (किताब भी कहती है — “फसल की क़ीमतें फसल काटते समय कम होती हैं इसलिए वह किसानों से कम क़ीमत पर फसल ख़रीदकर और बाद में क़ीमत बढ़ने पर बेचकर भारी मुनाफ़ा कमाता है।”)
• (ग) वह फसल रखकर बाद में अच्छी क़ीमत पर बेच सकती थी — जैसे अरुण करता है, जो “बाक़ी आलू की फसल को शीत भंडार गृह में रखकर बैंक से इसके बदले नया ऋण लेने के लिए दरख़्वास्त देना चाहता है।”
• (घ) बैंक या सहकारी समिति से सस्ता ऋण · स्वयं सहायता समूह से जुड़ना · सहकारी विपणन समिति के ज़रिए फसल बेचना · शीत भंडारण की सुविधा।

• (क) लगातार बढ़ता जाता है — 46 → 62 → 73 → 83।
• (ख) 83 − 46 = 37 अंक
• (ग) क्योंकि अमीरों के पास समर्थक ऋणाधार और आवश्यक कागज़ात होते हैं, जो बैंक माँगते हैं।
• (घ) ★सबसे बड़ा विरोधाभास — “जिसे पैसे की सबसे ज़्यादा ज़रूरत है, उसे सबसे महँगा कर्ज़ मिलता है; और जिसे सबसे कम ज़रूरत है, उसे सबसे सस्ता।” किताब भी यही कहती है — “अमीर परिवार औपचारिक ऋणदाताओं से सस्ता ऋण ले रहे हैं, जबकि गरीब परिवारों को कर्ज़ के लिए बहुत सारा पैसा देना पड़ता है।”

• औपचारिक — बैंक, सहकारी समिति; क्योंकि इन पर भारतीय रिज़र्व बैंक नज़र रखता है और ब्याज दरें कम होती हैं।
• अनौपचारिक — साहूकार, व्यापारी, भूस्वामी-नियोक्ता, रिश्तेदार; क्योंकि “इनकी गतिविधियों की देखरेख करने वाली कोई संस्था नहीं है” और “वे ऐच्छिक दरों पर ऋण दे सकते हैं।”

• (क) ★“जिसके पास जितनी ज़्यादा ज़मीन, उसे उतना सस्ता ऋण।”
• (ख) न्यायपूर्ण नहीं — क्योंकि जिसकी आय पहले से कम है, उसी को सबसे ज़्यादा ब्याज देना पड़ता है; इससे “कर्ज़दारों के पास अपने लिए कम आय बचती है” और वे ऋण-जाल में फँसते जाते हैं।
• (ग) कोई भी उपाय — बैंकों और सहकारी समितियों की ग्रामीण पहुँच बढ़ाना · स्वयं सहायता समूह · ऋणाधार की शर्त में छूट · औपचारिक ऋण का समान वितरण।

• (क) क्योंकि उसके पास कोई ज़मीन या संपत्ति नहीं है, यानी समर्थक ऋणाधार नहीं; और किताब कहती है — “सोनपुर में भूमिहीन लोगों के लिए ऋण का एकमात्र स्रोत भूस्वामी-नियोक्ता ही हैं।”
• (ख) ★इसमें मजबूरी और निर्भरता छिपी है — वह ऋण के लिए काम पर और काम के लिए ऋण पर निर्भर है। यह केवल आर्थिक नहीं, सामाजिक बंधन भी है; वह अपमान सहकर भी रिश्ता तोड़ नहीं सकती, क्योंकि तब आपात स्थिति में कोई सहारा नहीं बचेगा।
• (ग) स्वयं सहायता समूह से जोड़ना · मनरेगा जैसे रोज़गार की गारंटी · जन धन खाता और छोटी क्रेडिट लाइन · सहकारी समिति की सदस्यता।

★जिस बच्चे ने केवल “उसे दूसरी जगह काम ढूँढ़ लेना चाहिए” लिखा — उसे धीरे से यह पंक्ति दिखाइए: “भूमिहीन लोगों के लिए ऋण का एकमात्र स्रोत भूस्वामी-नियोक्ता ही हैं।”

• (क) ★समूह की सामूहिक ज़िम्मेदारी और आपसी भरोसा — “एक भी सदस्य अगर ऋण वापस नहीं लौटाता तो समूह के अन्य सदस्य इस मामले को गंभीरता से लेते हैं।” यानी ज़मीन की जगह भरोसा गिरवी रखा जाता है।
• (ख) “न केवल महिलाएँ आर्थिक रूप से स्वावलंबी हो जाती हैं, बल्कि समूह की नियमित बैठकों के ज़रिए लोगों को एक आम मंच मिलता है, जहाँ वह… स्वास्थ्य, पोषण और घरेलू हिंसा इत्यादि पर आपस में चर्चा कर पाती हैं।”
• (ग) उत्तर व्यक्तिगत, पर तर्क चाहिए — “क्योंकि ग़रीबी और असमानता ही अशांति की जड़ हैं; जो व्यक्ति करोड़ों गरीबों को सम्मानजनक ढंग से आत्मनिर्भर बनाता है, वह असल में शांति की नींव रखता है।”

• (क) 15-20 पड़ोसी सदस्य, जो नियमित रूप से मिलें और बचत करें; प्रति व्यक्ति ₹25 से ₹100 या अधिक; और बचत व ऋण संबंधी निर्णय सदस्य स्वयं लें।
• (ख) कोई भी तीन — गिरवी ज़मीन छुड़वाना · कार्यशील पूँजी (बीज, खाद, बाँस, कपड़े) · घर बनाना · सिलाई मशीन, हथकरघा या पशु ख़रीदना।
• (ग) एक या दो वर्षों की नियमित बचत के बाद; और ऋण समूह के नाम पर मिलेगा, क्योंकि समूह की सामूहिक ज़िम्मेदारी ही ऋणाधार का काम करती है।
• (घ) कोई भी कठिनाई और हल — कोई सदस्य किस्त न दे → समूह मिलकर बात करे और छोटी अवधि दे; हिसाब रखना कठिन → एक सदस्य को प्रशिक्षण दिलाना; बैठक में महिलाएँ न आ पाएँ → समय ऐसा रखना जो सबको सुविधाजनक हो।

• (क) नहीं — क्योंकि बैंक जमा का केवल लगभग 15 प्रतिशत ही नकद रखते हैं।
• (ख) बाक़ी बड़ा भाग ऋण के रूप में कर्ज़दारों के पास होता है।
• (ग) क्योंकि व्यवहार में “किसी एक विशेष दिन में, केवल कुछ जमाकर्ता ही नकद निकालने के लिए आते हैं” — यानी पूरी व्यवस्था भरोसे पर टिकी है।
• (घ) आर.बी.आई. “नज़र रखता है कि बैंक वास्तव में नकद शेष बनाए हुए हैं” — यही निगरानी जमाकर्ताओं का धन सुरक्षित रखती है।

• (क) उत्तर व्यक्तिगत — नकद, UPI/फ़ोन से भुगतान, या दोनों।
• (ख) ★हाँ, बिल्कुल — क्योंकि चैक में भी “धन एक बैंक खाते से दूसरे बैंक खाते में अंतरित हो जाता है” और “यह लेन-देन बिना नकद की अदायगी के पूरा हो जाता है”। फ़ोन से भुगतान उसी विचार का तेज़ रूप है — सिर्फ़ काग़ज़ की जगह फ़ोन आ गया।
• (ग) लाभ — तेज़, आसान, नकद रखने का झंझट नहीं, और हिसाब अपने आप रहता है; ख़तरा — धोखाधड़ी, ग़लत नंबर पर पैसा चला जाना, या जिनके पास फ़ोन/इंटरनेट नहीं उनका पीछे छूट जाना।

! परीक्षा में मुद्रा के आधुनिक रूप के रूप में करेंसी और माँग जमा ही लिखवाइए।