अध्याय 3मुद्रा और साख

मुद्रा विनिमय का माध्यम है, जो आवश्यकताओं के दोहरे संयोग की समस्या ख़त्म कर देती है। उसके आधुनिक रूप करेंसी (RBI द्वारा जारी) और माँग जमा (जिसे चैक से इस्तेमाल किया जाता है) हैं। बैंक जमा का केवल 15 प्रतिशत नकद रखकर बाक़ी से जमाकर्ता और कर्ज़दार के बीच मध्यस्थता करते हैं, और ब्याज का अंतर ही उनकी आय है। साख का असर परिस्थिति पर निर्भर है — सलीम के लिए वह लाभ लाई, स्वप्ना के लिए कर्ज़-जाल बनी। ऋण की चार शर्तें होती हैं, जिनमें समर्थक ऋणाधार सबसे निर्णायक है — इसीलिए अमीरों को 83 प्रतिशत औपचारिक ऋण मिलता है और गरीबों को केवल 46 प्रतिशत। औपचारिक स्रोत (बैंक और सहकारी समितियाँ) पर RBI नज़र रखता है; अनौपचारिक (साहूकार, व्यापारी, मालिक) पर कोई नहीं। इसीलिए ज़रूरी है कि औपचारिक ऋण बढ़े और उसका समान वितरण हो, और स्वयं सहायता समूह जैसे रास्ते बनें जहाँ ज़मीन की जगह भरोसा गिरवी रखा जा सके।

“ऋण उपयोगी होगा या नहीं, यह परिस्थिति के ख़तरों और हानि होने पर प्राप्त सहयोग की संभावना पर निर्भर करता है।” (पृष्ठ 44)

और एक वाक्य में — सलीम के लिए ऋण ने कमाई बढ़ाई; स्वप्ना के लिए उसी ऋण ने ज़मीन बिकवा दी।

जूता निर्माता वाला उदाहरण — बिना मुद्रा के उसे ऐसा किसान ढूँढ़ना पड़ता जो “न केवल गेहूँ बेचना चाहता हो, बल्कि साथ में जूते भी ख़रीदना चाहता हो”; मुद्रा के साथ “उसे केवल अपने जूते के लिए ख़रीददार ढूँढ़ना है।”

मुद्रा का सफ़र

भारतीय अनाज और पशु → सोना, चाँदी और ताँबे के सिक्के (चलन पिछली सदी तक) → करेंसी (काग़ज़ के नोट और सिक्के)

करेंसी को स्वीकार क्यों किया जाता है — चार कड़ियाँ★★

और यह भी याद रखिए — “आधुनिक मुद्रा का इस प्रकार का अपना कोई इस्तेमाल नहीं है” (न धातु का मूल्य, न अनाज की तरह उपयोग)। 10 रुपये के नोट पर लिखा होता है — “मैं धारक को दस रुपये अदा करने का वचन देता हूँ”, साथ में RBI गवर्नर के हस्ताक्षर।

बैंकों में निक्षेप और माँग जमा

चैक से भुगतान — सलीम चैक लिखता है → चमड़ा आपूर्तिकर्ता उसे अपने बैंक खाते में जमा करता है → धन एक खाते से दूसरे खाते में अंतरित हो जाता है → “यह लेन-देन बिना नकद की अदायगी के पूरा हो जाता है।” सलीम-प्रेम वाला उत्तर — (ख) सलीम के खाते में शेष घटता है और प्रेम के खाते में बढ़ता है।

ऋण की परिभाषा — शब्दश:

“ऋण (उधार) से हमारा तात्पर्य एक सहमति से है जहाँ साहूकार कर्ज़दार को धन, वस्तुएँ या सेवाएँ मुहैया कराता है और बदले में भविष्य में कर्ज़दार से भुगतान करने का वादा लेता है।”

स्वप्ना की स्थिति को जोखिम भरा बनाने वाले तीन कारण★

कीटनाशक दवाइयाँ (महँगी हैं, फिर भी फसल नहीं बचती) · साहूकार की भूमिका (ऊँची ब्याज दर, कर्ज़ साल भर में बड़ी रकम) · मौसम (खेती मुख्यत: उसी पर निर्भर)

और ग्रामीण साख की एक ज़रूरी बात

“इन आगतों को ख़रीदने और फसल की बिक्री होने के बीच कम से कम 3-4 महीने का अंतराल होता है… उधार की अदायगी मुख्यत: फसल की कमाई पर निर्भर है।”

“ब्याज दर, समर्थक ऋणाधार, आवश्यक कागज़ात और भुगतान के तरीक़ों को सम्मिलित रूप से ऋण की शर्तें कहा जाता है।”

समर्थक ऋणाधार — परिभाषा शब्दश:★★

“समर्थक ऋणाधार ऐसी संपत्ति है, जिसका मालिक कर्ज़दार है (जैसे कि भूमि, इमारत, गाड़ी, पशु, बैंकों में पूँजी) और इसका इस्तेमाल वह उधारदाता को गारंटी देने के रूप में करता है, जब तक कि ऋण का भुगतान नहीं हो जाता।” “यदि कर्ज़दार उधार वापस नहीं कर पाता, तो उधारदाता को भुगतान प्राप्ति के लिए संपत्ति या समर्थक ऋणाधार बेचने का अधिकार होता है।”

मेघा का आवास ऋण

★★एक ही नियम — “जिसके पास पहले से है, उसे सस्ता कर्ज़ मिलता है। जिसके पास नहीं है, उसे महँगा।” रमा का ऋण समय के साथ — बढ़ जाएगा। और अरुण बैंक से ले पाता है क्योंकि “बैंक समर्थक ऋणाधार की माँग करते हैं जो कि हर किसी के पास नहीं होती।”

आलेख 1 — ग्रामीण भारत में ऋण के स्रोत, 2019★

जोड़ — औपचारिक 66%, अनौपचारिक 34%।

RBI के तीन काम★★

1. “नज़र रखता है कि बैंक वास्तव में नकद शेष बनाए हुए हैं”
2. “नज़र रखता है कि बैंक केवल लाभ अर्जित करने वाले व्यवसायियों और व्यापारियों को ही ऋण मुहैया नहीं करा रहे, बल्कि छोटे किसानों, छोटे उद्योगों, छोटे कर्ज़दारों इत्यादि को भी ऋण दे रहे हैं”
3. “समय-समय पर, बैंकों द्वारा आर.बी.आई. को यह जानकारी देनी पड़ती है कि वे कितना और किनको ऋण दे रहे हैं और उसकी ब्याज की दरें क्या हैं”

ऊँची लागत के तीन नुक़सान

1. “कर्ज़दार की आय का अधिकतर हिस्सा ऋण की अदायगी में ही ख़र्च हो जाता है” (श्यामल)
2. “कर्ज़ वापस करने की रकम कर्ज़दार की आय से भी अधिक हो जाती है… व्यक्ति ऋण-जाल में फँस जाता है” (रमा)
3. “जो लोग कर्ज़ लेकर अपना उद्यम शुरू करना चाहते हैं, वे ऋण की अधिक लागत को देख कर पीछे हट जाएँ”

★“अमीर परिवार औपचारिक ऋणदाताओं से सस्ता ऋण ले रहे हैं, जबकि गरीब परिवारों को कर्ज़ के लिए बहुत सारा पैसा देना पड़ता है।” और “इसी तरह की तस्वीर ग्रामीण क्षेत्रों में भी है।”

दो निष्कर्ष

समस्या

“ऋणाधार की अनुपलब्धता एक प्रमुख कारण है, जिससे गरीब बैंकों से ऋण नहीं ले पाते।” और साहूकार बिना ऋणाधार दे तो देते हैं, पर “महाजन ब्याज की दरें बहुत ऊँची रखते हैं, लेन-देन की लिखा पढ़ी भी पूरी नहीं करते और निर्धन कर्ज़दारों को तंग करते हैं।”

बनावट

मूल विचार★★

“एक भी सदस्य अगर ऋण वापस नहीं लौटाता तो समूह के अन्य सदस्य इस मामले को गंभीरता से लेते हैं। इसी कारण, बैंक निर्धन महिलाओं को ऋण देने के लिए तैयार हो जाते हैं जब वे अपने को स्वयं सहायता समूहों में संगठित कर लेती हैं, यद्यपि उनके पास कोई ऋणाधार नहीं होता।” ★एक वाक्य में — यहाँ ज़मीन की जगह भरोसा गिरवी रखा जाता है।

तीन लाभ

1. ऋणाधार की कमी की समस्या से उबारते हैं
2. समयानुसार उचित ब्याज दर पर ऋण मिल जाता है
3. ★“न केवल महिलाएँ आर्थिक रूप से स्वावलंबी हो जाती हैं, बल्कि समूह की नियमित बैठकों के ज़रिए लोगों को एक आम मंच मिलता है, जहाँ वह… स्वास्थ्य, पोषण और घरेलू हिंसा इत्यादि पर आपस में चर्चा कर पाती हैं।”

★“अगर गरीब लोगों को सही और उचित शर्तों पर ऋण उपलब्ध कराया जा सकता है, तो लाखों छोटे लोग अपनी लाखों छोटी-छोटी गतिविधियों के जरिए विकास का सबसे बड़ा चमत्कार कर सकते हैं।”

रिक्त स्थान — (क) गरीब · (ख) ऊँची · (ग) भारतीय रिज़र्व बैंक · (घ) जमा · (ङ) समर्थक ऋणाधार बहुविकल्पी — (क) सदस्यों द्वारा · (ख) नियोक्ता सलीम-प्रेम — (ख) सलीम के खाते में शेष घटता है और प्रेम के खाते में बढ़ता है रमा का ऋण — बढ़ जाएगा अरुण बैंक से ले पाता है क्योंकि — बैंक समर्थक ऋणाधार माँगते हैं जो हर किसी के पास नहीं होती

“सस्ता और सामर्थ्य के अनुकूल कर्ज़ देश के विकास के लिए अति आवश्यक है।”