अध्याय 3मुद्रा और साख

हम रोज़ पैसे से चीज़ें ख़रीदते हैं, बचा पैसा बैंक में रखते हैं, और ज़रूरत पड़ने पर उधार लेते हैं। यह अध्याय इन्हीं तीन बातों को जोड़ता है: मुद्रा क्या है, बैंक हमारे पैसे का क्या करते हैं, और ऋण (किताब इसे साख भी कहती है) किसके लिए फ़ायदेमंद है और किसके लिए भारी पड़ता है। अध्याय पूरा होने तक बच्चे को यह बताना आना चाहिए कि सस्ता ऋण किसे मिलता है, किसे नहीं, और क्यों।

किताब यह बात आठ क़दमों में समझाती है:

बच्चे से एक-एक सवाल पूछिए और उसे अपने शब्दों में समझाने दीजिए। आप दाईं ओर देखते जाइए कि ज़रूरी बातें आईं या नहीं। शब्द हूबहू न हों तो कोई बात नहीं; बात सही होनी चाहिए। जहाँ बच्चा अटके, किताब का वह पृष्ठ खोलिए, बच्चा उसे पढ़े और फिर से समझाए। अगले दिन वही सवाल एक बार और पूछ लीजिए।

कॉपी जाँचते समय इन पर नज़र रखिए। बाएँ वाली बात लिखी हो तो वह ग़लत है।

ये शब्द जवाबों में आने चाहिए। बच्चा इनका मतलब अपने शब्दों में बता दे, तो समझिए शब्द पक्का है।

किताब के 13 प्रश्न पृष्ठ 52–53 पर हैं। प्रश्न 12 में खाली जगह भरनी है और प्रश्न 13 में सही विकल्प चुनना है; बाकी में बच्चे को लिखकर जवाब देना है। आपको पूरा जवाब नहीं जाँचना; बस देखिए कि ये हिस्से हैं या नहीं।

प्रश्न 1: जोखिम वाली परिस्थिति में ऋण

• मुख्य बात: ऋण उपयोगी होगा या नहीं, यह परिस्थिति के खतरों पर, और हानि होने पर मिलने वाले सहारे पर निर्भर है।
• किताब का उदाहरण हो: स्वप्ना की मूँगफली की फसल कीटनाशकों के हमले से बर्बाद हुई, कर्ज़ साल भर में बड़ी रकम बन गया, और उसे ज़मीन का कुछ हिस्सा बेचना पड़ा।
• यह शब्द आए: कर्ज–ज़ाल। अच्छा हो कि यह भी लिखा हो कि खेती में ऋण की अदायगी फसल की कमाई पर टिकी होती है।

प्रश्न 2: मुद्रा दोहरे संयोग की समस्या कैसे सुलझाती है

• दोहरे संयोग का मतलब सही हो: दोनों पक्षों को एक-दूसरे की वस्तु चाहिए।
• प्रश्न अपनी ओर से उदाहरण माँगता है, इसलिए किताब के जूते और गेहूँ की जगह बच्चे का अपना उदाहरण हो, जैसे घड़े बनाने वाला कुम्हार, जिसे चावल चाहिए।
• अंत में यह बात हो: मुद्रा बीच की कड़ी है, इसलिए उसे विनिमय का माध्यम कहते हैं।

प्रश्न 3: बैंक मध्यस्थता कैसे करते हैं

• जिनके पास अतिरिक्त धन है, वे जमाकर्ता बनकर उसे बैंक में रखते हैं और ब्याज पाते हैं।
• बैंक केवल 5 प्रतिशत नकद रखकर, बड़े भाग से उन कर्ज़दारों को ऋण देते हैं जिन्हें धन चाहिए।
• ऋण पर लिए और जमा पर दिए ब्याज का अंतर बैंक की आय है।

प्रश्न 4: 10 रुपये का नोट

बच्चे के साथ नोट हाथ में लेकर देखिए। उस पर भारतीय रिज़र्व बैंक के गवर्नर के हस्ताक्षर के साथ यह वचन छपा होता है: “मैं धारक को दस रुपये अदा करने का वचन देता हूँ” (रिज़र्व बैंक: भारतीय मुद्रा, अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न)। व्याख्या में ये बातें हों (पृष्ठ 40):

• नोट भारतीय रिज़र्व बैंक केंद्रीय सरकार की तरफ़ से जारी करता है; कानून किसी और को मुद्रा जारी करने की इजाज़त नहीं देता।
• नोट का अपना कोई इस्तेमाल नहीं; वह इसलिए चलता है कि सरकार उसे प्राधिकृत करती है।
• भारत में कोई व्यक्ति कानूनी तौर पर रुपयों में अदायगी को अस्वीकार नहीं कर सकता।

प्रश्न 5: औपचारिक स्रोत बढ़ाने की ज़रूरत

• कम से कम तीन कारण हों: अनौपचारिक ऋणदाता कहीं अधिक ब्याज लेते हैं, इसलिए आय का बड़ा हिस्सा ऋण चुकाने में चला जाता है; ऋण–जाल का ख़तरा; और उनकी देखरेख करने वाली कोई संस्था नहीं।
• आँकड़ा हो तो और अच्छा: आलेख 1 के टुकड़े जोड़ें, तो 2019 में ग्रामीण ऋण का 34 प्रतिशत, यानी एक-तिहाई से ज़्यादा, अब भी अनौपचारिक स्रोतों से था (पृष्ठ 48)। (किताब के पाठ में पृष्ठ 49 पर “केवल 50 प्रतिशत” छपा है, जो आलेख 1 के आँकड़ों से मेल नहीं खाता।)
• किताब की यह पंक्ति आए तो बहुत अच्छा: “सस्ता और सामर्थ्य के अनुकूल कर्ज़ देश के विकास के लिए अति आवश्यक है।” (पृष्ठ 49)

प्रश्न 6: स्वयं सहायता समूह का मूल विचार

• शुरुआत समस्या से हो: गरीबों के पास ऋणाधार नहीं, इसलिए बैंक उन्हें ऋण नहीं देते और वे महँगे साहूकारों पर निर्भर रहते हैं।
• समूह का तरीका: 15–20 पड़ोसी, ख़ासकर महिलाएँ, नियमित बचत करते हैं; सदस्यों को साहूकार से कम ब्याज पर छोटे कर्ज़ मिलते हैं; एक या दो वर्ष बाद समूह के नाम पर बिना ऋणाधार बैंक ऋण।
• एक-दो फ़ायदे: फ़ैसले सदस्य ख़ुद लेते हैं; महिलाएँ आर्थिक रूप से स्वावलंबी बनती हैं; स्वास्थ्य, पोषण, घरेलू हिंसा जैसे विषयों पर चर्चा का मंच मिलता है।
• प्रश्न अपने शब्दों में व्याख्या माँगता है; किताब की पंक्तियाँ उतार देना काफ़ी नहीं।

प्रश्न 7: बैंक कुछ लोगों को ऋण क्यों नहीं देते

दो कारण होने चाहिए: ऋणाधार नहीं; और ज़रूरी कागज़ात नहीं, जैसे मेघा से माँगा गया नौकरी और वेतन का रिकार्ड।

प्रश्न 8: भारतीय रिज़र्व बैंक की नज़र

• कैसे, तीन बातें: बैंक अपनी जमा का न्यूनतम नकद हिस्सा सचमुच रखें; छोटे किसानों, छोटे उद्योगों और छोटे कर्ज़दारों को भी ऋण दें; और समय-समय पर बताएँ कि कितना ऋण, किनको और किस ब्याज दर पर दिया।
• क्यों ज़रूरी: जमाकर्ता ज़रूरत पर अपना पैसा निकाल सकें, और सस्ता ऋण सिर्फ़ बड़े कर्ज़दारों तक सीमित न रहे।

प्रश्न 9: विकास में ऋण की भूमिका

• दोनों पहलू हों: सस्ता ऋण उत्पादन और कमाई बढ़ाता है, जैसे सलीम की; महँगा ऋण आय खा जाता है और ऋण–जाल में फँसाता है, जैसे रमा को।
• निष्कर्ष: औपचारिक ऋण बढ़े और गरीबों तक पहुँचे।
• प्रो. मोहम्मद युनूस की बात आए तो और अच्छा: गरीबों को सही और उचित शर्तों पर ऋण मिले, तो लाखों छोटी गतिविधियों से विकास हो सकता है (पृष्ठ 52)।

प्रश्न 10: मानव बैंक से ऋण ले या साहूकार से

• कसौटी हो: दोनों की ऋण की शर्तें मिलाना, यानी ब्याज दर, ऋणाधार, कागज़ात और भुगतान का तरीका।
• तुलना हो: बैंक सस्ता है, पर ऋणाधार और कागज़ माँगता है; साहूकार अक्सर बिना ऋणाधार भी दे देता है, पर ब्याज बहुत ऊँचा है, लिखा-पढ़ी अधूरी है, और उस पर किसी संस्था की नज़र नहीं।
• एक साफ़ निष्कर्ष हो: ऋणाधार और कागज़ हों, तो बैंक का ऋण बेहतर है। तालिका बनाकर लिखा हो, तो जाँचना आसान है।

प्रश्न 11: छोटे किसान और ऋण

प्रश्न कहता है कि भारत में 80 प्रतिशत किसान छोटे किसान हैं। इसके चार हिस्से हैं:

• (क) बैंक क्यों हिचकते हैं: ऋणाधार के लिए थोड़ी ज़मीन, कागज़ात कम, और अदायगी फसल पर टिकी, जो बर्बाद हो सकती है।
• (ख) दूसरे स्रोत: साहूकार या महाजन, व्यापारी, भूस्वामी, रिश्तेदार, दोस्त; और कृषक सहकारी समितियाँ और स्वयं सहायता समूह।
• (ग) उदाहरण: सोनपुर का श्यामल पहले महाजन से 5 प्रतिशत मासिक, यानी 60 प्रतिशत वार्षिक, पर ऋण लेता था; अब व्यापारी से 3 प्रतिशत मासिक पर लेता है, पर फसल उसी को बेचने का वादा करना पड़ता है।
• (घ) सुझाव: बैंक और सहकारी समितियाँ गाँवों में अपना काम बढ़ाएँ; किसान कृषक सहकारी समितियों से जुड़ें; स्वयं सहायता समूह बनें।

प्रश्न 12: खाली जगह भरिए

प्रश्न 13: सही विकल्प चुनिए

सभी 13 प्रश्नों के पूरे उत्तर रिवीजन नोट्स के “अपने को जाँचिए” वाले हिस्से में हैं। बच्चे का जवाब उनसे शब्द-शब्द न मिले, तो भी ठीक है, अगर ज़रूरी बातें आ गई हों।

दसवीं के बच्चे से पूछताछ कम, बातचीत ज़्यादा कीजिए। खाने के समय या कहीं आते-जाते इनमें से कोई एक बात छेड़िए।

घर का कोई नोट उठाइए। पृष्ठ 40 पर किताब बताती है कि नोट का अपना कोई इस्तेमाल नहीं, फिर भी सब उसे लेते हैं। बच्चे से पूछिए कि कागज़ के इस टुकड़े पर लोग भरोसा क्यों करते हैं, और नोट पर रिज़र्व बैंक के गवर्नर का वचन ढूँढवाइए। फिर पूछिए: जब मुद्रा नहीं थी, तब किसी को अनाज देकर बदले में कोई दूसरी चीज़ लेनी हो, तो क्या मुश्किल आती?

या बैंक की बात कीजिए। पृष्ठ 42 पर किताब बताती है कि बैंक जमा का केवल 5 प्रतिशत नकद रखते हैं। बच्चे से पूछिए कि बाकी पैसा कहाँ जाता है, और अगर सारे जमाकर्ता एक ही दिन पैसा माँगने पहुँच जाएँ, तो क्या होगा। यह सवाल किताब ख़ुद पूछती है। बच्चा समझा दे कि बैंक का काम इसी भरोसे पर चलता है कि एक दिन में कुछ ही लोग पैसा निकालते हैं, तो बात समझ में आ गई।

या आसपास के ऋण की बात कीजिए। पृष्ठ 46 पर सोनपुर गाँव के तीन लोग हैं: अरुण बैंक से सस्ता ऋण लेता है, जबकि श्यामल व्यापारी से और रमा अपने मालिक से महँगा ऋण लेते हैं। पृष्ठ 47 पर किताब बच्चे से अपने क्षेत्र के लोगों से ऐसी ही बातचीत करने को कहती है। पूछिए कि हमारे क्षेत्र में लोग ज़रूरत पड़ने पर किससे उधार लेते हैं: बैंक, सहकारी समिति, स्वयं सहायता समूह, साहूकार या रिश्तेदार, और किसकी शर्तें आसान हैं। किसी का नाम लेने की ज़रूरत नहीं; बात स्रोत और शर्तों की है।

पृष्ठ 50 पर किताब बच्चे से पूछती है कि क्या भारतीय रिज़र्व बैंक के जैसा कोई निरीक्षक होना चाहिए, जो साहूकार जैसे अनौपचारिक ऋणदाताओं की गतिविधियों पर नज़र रखे, और उसका काम मुश्किल क्यों होगा। किताब इतना बताती है कि अभी “अनौपचारिक क्षेत्रक में ऋणदाताओं की गतिविधियों की देखरेख करने वाली कोई संस्था नहीं है।” (पृष्ठ 48)

इस सवाल का कोई एक सही जवाब नहीं है, और आपको भी नहीं देना है। बच्चा हाँ कहे या ना, उससे दो बातें पूछिए: “निरीक्षक किस बात की जाँच करेगा?” और “जहाँ ऋण जान-पहचान पर, बिना पूरी लिखा-पढ़ी के दिया जाता है, वहाँ वह जाँच कैसे करेगा?” दोनों का जवाब सोचकर दे, तो बातचीत सफल है।

इस बातचीत से अध्याय की एक बड़ी बात अपने-आप निकलती है: किताब सुझाती है कि बैंक और सहकारी समितियाँ, ख़ासकर गाँवों में, अपनी गतिविधियाँ बढ़ाएँ, और सस्ता औपचारिक ऋण गरीब परिवारों तक भी पहुँचे (पृष्ठ 49–50)।

ये चार सवाल पूछ लीजिए। चारों ठीक हों, तो अध्याय की मुख्य बातें आ गई हैं।

• रिवीजन नोट्स: पूरा अध्याय छोटे में, किताब के सभी प्रश्नों के उत्तर के साथ।
• प्रश्न बैंक: परीक्षा जैसे प्रश्न, उत्तर के साथ। बच्चा पहले ख़ुद लिखे, फिर मिलाए।
• फ़्लैशकार्ड: बाईं ओर सवाल, दाईं ओर जवाब। जवाब ढककर बोलिए, फिर मिलाइए; रोज़ पाँच मिनट दोहराने के लिए।
• परख प्रश्न: सोचकर जवाब देने वाले प्रश्न, किताब के उदाहरणों और आँकड़ों पर, हर प्रश्न का उत्तर साथ में।
• इंटरैक्टिव अध्याय: पूरा अध्याय स्क्रीन पर, हिस्सा-दर-हिस्सा; आख़िर में अभ्यास और परियोजना।