अध्याय 3मुद्रा और साख

★परीक्षा के प्रश्न भी लगभग पूरे दूसरे हिस्से से आते हैं। पहला हिस्सा ज़रूरी है, पर तेज़ी से निपटाइए।

बोर्ड पर लिखने और पूरे अध्याय भर रहने देने वाली पंक्ति —

“सलीम के लिए ऋण ने कमाई बढ़ाई। स्वप्ना के लिए उसी ऋण ने ज़मीन बिकवा दी। और फ़र्क़ सिर्फ़ इतना था कि एक की फसल चल गई और दूसरे की नहीं।”

और किताब का अपना निष्कर्ष —

“ऋण उपयोगी होगा या नहीं, यह परिस्थिति के ख़तरों और हानि होने पर प्राप्त सहयोग की संभावना पर निर्भर करता है।”

★इन छह नामों के साथ पूरा अध्याय याद रह जाता है। पहले दिन बोर्ड पर छहों नाम लिख दीजिए और अध्याय भर उन्हीं की ओर लौटते रहिए।

(क) पृष्ठ 39 — वस्तु विनिमय

पहले खेल कराइए (पाँच बच्चे, पाँच चीज़ें, बिना पैसे के अदला-बदली), फिर परिभाषा दीजिए। उलझन पहले, नाम बाद में — तब बात बैठती है।

(ख) पृष्ठ 40 — असली नोट

10 रुपये का असली नोट कक्षा में ले जाइए और किसी बच्चे से ऊपर लिखा वाक्य पढ़वाइए। फिर पूछिए — “यह तो काग़ज़ है। इसकी क़ीमत कहाँ से आती है?”

(ग) पृष्ठ 42 — 15 प्रतिशत★

बोर्ड पर ₹100 लिखिए, फिर ₹15 और ₹85 अलग कीजिए। और किताब का ही सवाल पूछिए — “अगर सभी जमाकर्ता एक ही समय में माँग करने पहुँच जाएँ तो क्या होगा?” — यह सवाल बच्चों को बहुत रोचक लगता है।

(घ) पृष्ठ 43 — सलीम और स्वप्ना★★

दो अलग बच्चों से दोनों बॉक्स पढ़वाइए, जैसे नाटक हो। फिर तालिका (ऋण क्यों · जोखिम · परिणाम) बच्चों से भरवाइए। यह अध्याय का सबसे यादगार हिस्सा है — इसे जल्दी मत निपटाइए।

(ङ) पृष्ठ 44 — निष्कर्ष

बोर्ड पर लिखकर कक्षा से बुलवाइए — “ऋण उपयोगी होगा या नहीं, यह परिस्थिति के ख़तरों और हानि होने पर प्राप्त सहयोग की संभावना पर निर्भर करता है।” ★और स्वप्ना के तीन जोखिम-कारक अलग-अलग लिखवाइए — कीटनाशक · साहूकार · मौसम।

(च) पृष्ठ 45 — समर्थक ऋणाधार

परिभाषा लिखवाने के बाद यह सवाल पूछिए — “तुम्हारे घर में क्या-क्या गिरवी रखा जा सकता है?” और फिर धीरे से — “और जिसके पास इनमें से कुछ भी न हो, वह क्या करे?” — यही सवाल पूरे अध्याय को आगे ले जाता है और अंत में स्वयं सहायता समूह तक पहुँचाता है।

(छ) पृष्ठ 46–47 — सोनपुर★★

तुलना-तालिका बोर्ड पर बनवाइए और ब्याज दरें वार्षिक में बदलवाइए। जब 8.5% और 60% एक साथ दिखते हैं, तब बात बिना कहे पहुँच जाती है। और यह बारीकी मत छोड़िए — व्यापारी श्यामल से फसल उसी को बेचने का वादा भी लेता है, और “फसल की क़ीमतें फसल काटते समय कम होती हैं” — यानी ब्याज भी लिया और फसल भी सस्ते में ले ली।

(ज) पृष्ठ 48 — RBI बनाम कोई नहीं

दो कॉलम बनाइए — “औपचारिक: RBI नज़र रखता है” और “अनौपचारिक: कोई संस्था नहीं”। ! यह वाक्य ज़ोर देकर पढ़िए — “उन्हें नाजायज़ तरीक़ों से अपने पैसे वापस लेने से रोकने वाला कोई नहीं है।”

(झ) पृष्ठ 49 — आलेख 2★

चारों आँकड़े एक पंक्ति में लिखवाइए — 46 · 62 · 73 · 83 — और पूछिए: “क्या नियम दिख रहा है?” ★फिर यह विरोधाभास बताइए — “जिसे पैसे की सबसे ज़्यादा ज़रूरत है, उसे सबसे महँगा कर्ज़ मिलता है।”

(ञ) पृष्ठ 51 — समूह ही ऋणाधार

“एक भी सदस्य अगर ऋण वापस नहीं लौटाता तो समूह के अन्य सदस्य इस मामले को गंभीरता से लेते हैं।” ★एक वाक्य में कहिए — “यहाँ ज़मीन की जगह भरोसा गिरवी रखा जाता है।”

बोर्ड पर यह तीन-पंक्ति की गणना कीजिए — यही अध्याय का सबसे असरदार क्षण है।

और फिर एक ही वाक्य — “अंतर ₹5,150 का है। और फ़र्क़ सिर्फ़ इतना कि अरुण के पास सात एकड़ ज़मीन है।”

यह अध्याय पढ़ाते समय सबसे आसान ग़लती यही है। किताब ख़ुद संतुलित है —

★कक्षा में यह वाक्य कहिए — “समस्या सिर्फ़ साहूकार की नीयत की नहीं है। समस्या यह है कि गरीब के पास कोई और दरवाज़ा ही नहीं है। इसीलिए किताब कहती है कि बैंकों और सहकारी समितियों को ज़्यादा कर्ज़ देना चाहिए।”

1. “बिना मुद्रा के तुम्हें ऐसा आदमी ढूँढ़ना पड़ता जो तुम्हारी चीज़ भी चाहे और तुम्हें अपनी भी दे।”
2. “नोट काग़ज़ का टुकड़ा है — उसकी क़ीमत उस वचन में है जो उस पर लिखा है।”
3. “बैंक तुम्हारा पैसा तिजोरी में नहीं रखता — वह उसे किसी और को कर्ज़ पर दे देता है।”
4. “चैक का मतलब है — पैसा चला गया, पर हाथ नहीं बदला।”
5. “सलीम के लिए ऋण ने कमाई बढ़ाई; स्वप्ना के लिए उसी ऋण ने ज़मीन बिकवा दी।”
6. “स्वप्ना की गलती नहीं थी — कीड़े लग गए। और कर्ज़ को यह फ़र्क़ नहीं पड़ता।”
7. “अरुण को 8.5 प्रतिशत साल पर और रमा को 60 प्रतिशत साल पर — फ़र्क़ सिर्फ़ सात एकड़ ज़मीन का है।”
8. “बैंक पर रिज़र्व बैंक नज़र रखता है। साहूकार पर — कोई नहीं।”
9. “जिसे पैसे की सबसे ज़्यादा ज़रूरत है, उसे सबसे महँगा कर्ज़ मिलता है।”
10. “स्वयं सहायता समूह में ज़मीन की जगह भरोसा गिरवी रखा जाता है।”

बोर्ड पर दो पंक्तियों में पूरा अध्याय दोहराइए —

मुद्रा — दोहरा संयोग ख़त्म करती है; करेंसी और माँग जमा; बैंक 15% नकद रखकर मध्यस्थता करते हैं। साख — सलीम बनाम स्वप्ना; चार शर्तें; समर्थक ऋणाधार ही असली दीवार है; अमीर 83% औपचारिक, गरीब 46%; और स्वयं सहायता समूह वह दरवाज़ा है जो ऋणाधार के बिना खुलता है।

फिर पृष्ठ 53 की तालिका (आठ व्यवसाय) कक्षा में भरवाइए और अंत में यही सवाल पूछिए —

“तुमने वर्गीकरण के लिए किन कारकों का उपयोग किया?” → नियमित आय · समर्थक ऋणाधार · आवश्यक कागज़ात

और अंत में प्रो. युनूस का कथन कक्षा से बुलवाइए —

“अगर गरीब लोगों को सही और उचित शर्तों पर ऋण उपलब्ध कराया जा सकता है, तो लाखों छोटे लोग अपनी लाखों छोटी-छोटी गतिविधियों के जरिए विकास का सबसे बड़ा चमत्कार कर सकते हैं।”

अंतिम बात। इस अध्याय की असली परीक्षा यह नहीं है कि बच्चा 15 प्रतिशत या 83 प्रतिशत याद रख पाया। असली परीक्षा यह है कि जब कोई उसके घर में कर्ज़ लेने की बात करे, तो उसके मन में तीन सवाल अपने आप उठें — “ब्याज कितना है? गिरवी क्या रखना पड़ेगा? और अगर फसल या काम न चला तो क्या होगा?” जिस दिन ये तीन सवाल अपने आप उठने लगें, उस दिन यह अध्याय पढ़ा दिया गया — और शायद एक परिवार कर्ज़-जाल से बच भी जाए।