Chapter 3मुद्रा और साख

“एक व्यक्ति जो वस्तु बेचने की इच्छा रखता है, वही वस्तु दूसरा व्यक्ति ख़रीदने की भी इच्छा रखता हो।”

“ज़रा सोचिए कि जूता निर्माता यदि बिना मुद्रा का इस्तेमाल किए जूते का सीधे गेहूँ से विनिमय करता तो उसे कितनी कठिनाई होती। उसे गेहूँ उगाने वाले ऐसे किसान को खोजना पड़ता जो न केवल गेहूँ बेचना चाहता हो, बल्कि साथ में जूते भी ख़रीदना चाहता हो।”

पाठ्यपुस्तक, पृष्ठ 39

वस्तु विनिमय प्रणाली, जहाँ मुद्रा के बिना विनिमय होता है, वहाँ दोहरा संयोग अनिवार्य विशिष्टता है

★“चूँकि मुद्रा विनिमय प्रक्रिया में मध्यस्थता का काम करती है, इसे विनिमय का माध्यम कहा जाता है।”

1. प्रारंभिक कालभारतीय अनाज और पशु मुद्रा के रूप में
2. उसके बादसोना, चाँदी और ताँबे जैसी धातुओं के सिक्के — चलन पिछली सदी तक
3. आधुनिककरेंसी — काग़ज़ के नोट और सिक्के

“आधुनिक मुद्रा बहुमूल्य धातुओं जैसे सोना-चाँदी और ताँबे के बने सिक्कों से नहीं बनी है। अनाज और पशुओं की तरह ये रोज़मर्रा की चीज़ें भी नहीं हैं। आधुनिक मुद्रा का इस प्रकार का अपना कोई इस्तेमाल नहीं है।”

पाठ्यपुस्तक, पृष्ठ 40

तो फिर इसे विनिमय का माध्यम क्यों स्वीकार किया जाता है?

पृष्ठ 40

★10 रुपये का नोट निकालकर पढ़िए — “मैं धारक को दस रुपये अदा करने का वचन देता हूँ” और नीचे RBI गवर्नर के हस्ताक्षर। नोट काग़ज़ का टुकड़ा है — क़ीमत उस वचन में है।

पृष्ठ 40

• “हर महीने के आख़िर में वेतन वाले मज़दूरों के पास अतिरिक्त नकद होता है… वे इसे बैंकों में अपने नाम से खाता खोलकर जमा कर देते हैं”
• “बैंक ये जमा स्वीकार करते हैं और इस पर सूद भी देते हैं”
• तीन फ़ायदे — धन सुरक्षित रहता है · सूद मिलता है · आवश्यकता के अनुसार निकालने की सुविधा

★“चूँकि बैंक खातों में जमा धन को माँग के ज़रिए निकाला जा सकता है, इसलिए इस जमा को ‘माँग जमा’ कहा जाता है।”

1. 1जूता निर्माता एम. सलीम को चमड़ा आपूर्तिकर्ता को भुगतान करना है
2. 2वह एक विशेष रकम का चैक लिखता है — यानी अपने बैंक को यह रकम देने का आदेश
3. 3चमड़ा आपूर्तिकर्ता वह चैक अपने बैंक खाते में जमा कर देता है
4. 4धन एक बैंक खाते से दूसरे बैंक खाते में कुछ दिनों में अंतरित हो जाता है
5. 5“यह लेन-देन बिना नकद की अदायगी के पूरा हो जाता है”

★इसीलिए — “चूँकि माँग जमाओं को करेंसी के साथ-साथ व्यापक स्तर पर भुगतान का माध्यम स्वीकार किया जाता है, इसलिए आधुनिक अर्थव्यवस्था में इसे भी मुद्रा समझा जाता है।”

क्यों? — “क्योंकि किसी एक विशेष दिन में, केवल कुछ जमाकर्ता ही नकद निकालने के लिए आते हैं, इसलिए बैंक का काम इतने नकद से आराम से चल जाता है।”

★“बैंक जिनके पास अतिरिक्त राशि है (जमाकर्ता) एवं जिन्हें राशि की ज़रूरत है (कर्ज़दार) के बीच मध्यस्थता का काम करते हैं”; और “कर्ज़दारों से लिए गए ब्याज और जमाकर्ताओं को दिये गये ब्याज के बीच का अंतर बैंकों की आय का प्रमुख स्रोत है।”

“ऋण (उधार) से हमारा तात्पर्य एक सहमति से है जहाँ साहूकार कर्ज़दार को धन, वस्तुएँ या सेवाएँ मुहैया कराता है और बदले में भविष्य में कर्ज़दार से भुगतान करने का वादा लेता है।”

पाठ्यपुस्तक, पृष्ठ 43

अब दो कहानियाँ — एक ही चीज़, दो बिल्कुल अलग नतीजे

सलीम — “ऋण एक महत्त्वपूर्ण तथा सकारात्मक भूमिका अदा करता है”; स्वप्ना — “ऋण ने… उसकी स्थिति बदतर कर दी”

और स्वप्ना की गलती क्या थी? — कोई नहीं। कीड़े लग गए। और कर्ज़ को इससे फ़र्क़ नहीं पड़ता।

“एक स्थिति में ऋण आय बढ़ाने में सहयोग करता है… दूसरी स्थिति में, फसल बर्बाद होने के कारण ऋण व्यक्ति को अपने जाल में फँसा देता है। ऋण उपयोगी होगा या नहीं, यह परिस्थिति के ख़तरों और हानि होने पर प्राप्त सहयोग की संभावना पर निर्भर करता है।”

पाठ्यपुस्तक, पृष्ठ 44

यानी — ऋण अपने आप में न अच्छा है न बुरा।

पृष्ठ 44 का प्रश्न

“ऋण की शर्तों में एक ऋण व्यवस्था से दूसरी ऋण व्यवस्था में काफी फ़र्क़ आ जाता है”

“समर्थक ऋणाधार ऐसी संपत्ति है, जिसका मालिक कर्ज़दार है (जैसे कि भूमि, इमारत, गाड़ी, पशु, बैंकों में पूँजी) और इसका इस्तेमाल वह उधारदाता को गारंटी देने के रूप में करता है, जब तक कि ऋण का भुगतान नहीं हो जाता। यदि कर्ज़दार उधार वापस नहीं कर पाता, तो उधारदाता को भुगतान प्राप्ति के लिए संपत्ति या समर्थक ऋणाधार बेचने का अधिकार होता है।”

पाठ्यपुस्तक, पृष्ठ 44

★अब सोचिए — और जिसके पास इनमें से कुछ भी न हो, वह क्या करे? — यही सवाल पूरे अध्याय को आगे ले जाता है

पृष्ठ 45

पृष्ठ 46–47

★कोई नियम दिख रहा है? — “जिसके पास जितनी ज़्यादा ज़मीन, उसे उतना सस्ता ऋण।”

अंतर ₹5,150 का है। और फ़र्क़ सिर्फ़ इतना कि अरुण के पास सात एकड़ ज़मीन है।

“ऋण पर ब्याज के अलावा व्यापारी किसानों से वादा लेता है कि वह अपनी फसल उसी को बेचेगा… फसल की क़ीमतें फसल काटते समय कम होती हैं इसलिए वह किसानों से कम क़ीमत पर फसल ख़रीदकर और बाद में क़ीमत बढ़ने पर बेचकर भारी मुनाफा कमाता है।”

पाठ्यपुस्तक, पृष्ठ 46

यानी — ब्याज भी लिया, और फसल भी सस्ते में ले ली।

पृष्ठ 48

जोड़िए — औपचारिक 66%, अनौपचारिक 34%। और ध्यान दीजिए — अकेला साहूकार 23 प्रतिशत है

पृष्ठ 48

पृष्ठ 49 · शहरी परिवारों द्वारा लिए गए कुल ऋण

★“अमीर परिवार औपचारिक ऋणदाताओं से सस्ता ऋण ले रहे हैं, जबकि गरीब परिवारों को कर्ज़ के लिए बहुत सारा पैसा देना पड़ता है।”

“औपचारिक स्रोत अभी भी ग्रामीण परिवारों की कुल ऋण ज़रूरतों का केवल 50 प्रतिशत पूरा कर पाता है”; इसलिए “यह ज़रूरी है कि औपचारिक ऋण का अधिक समान वितरण हो, ताकि गरीब परिवार भी सस्ते ऋण का फ़ायदा उठा सकें।”

“जैसा कि हमने मेघा के मामले में देखा, बैंक से कर्ज़ लेने के लिए ऋणाधार और विशेष कागज़ातों की ज़रूरत पड़ती है। ऋणाधार की अनुपलब्धता एक प्रमुख कारण है, जिससे गरीब बैंकों से ऋण नहीं ले पाते।… लेकिन, महाजन ब्याज की दरें बहुत ऊँची रखते हैं, लेन-देन की लिखा पढ़ी भी पूरी नहीं करते और निर्धन कर्ज़दारों को तंग करते हैं।”

पाठ्यपुस्तक, पृष्ठ 50

तो निकलने का रास्ता क्या है?

पृष्ठ 50–51

एक वाक्य में — यहाँ ज़मीन की जगह भरोसा गिरवी रखा जाता है।

“इससे न केवल महिलाएँ आर्थिक रूप से स्वावलंबी हो जाती हैं, बल्कि समूह की नियमित बैठकों के ज़रिए लोगों को एक आम मंच मिलता है, जहाँ वह तरह-तरह के सामाजिक विषयों जैसे — स्वास्थ्य, पोषण और घरेलू हिंसा इत्यादि पर आपस में चर्चा कर पाती हैं।”

पाठ्यपुस्तक, पृष्ठ 51

पृष्ठ 52

“अगर गरीब लोगों को सही और उचित शर्तों पर ऋण उपलब्ध कराया जा सकता है, तो लाखों छोटे लोग अपनी लाखों छोटी-छोटी गतिविधियों के जरिए विकास का सबसे बड़ा चमत्कार कर सकते हैं।”

ग्रामीण बैंक के संस्थापक; 2006 में शांति के लिए नोबेल पुरस्कार

सोचिए — नोबेल अर्थशास्त्र का नहीं, शांति का मिला था। क्यों?

1. दोहरा संयोग = दोनों को दोनों चाहिएवस्तु विनिमय की मूल समस्या
2. 15 नकद, 85 कर्ज़बैंक का असली काम
3. सलीम बनाम स्वप्नाऋण की दो स्थितियाँ
4. ब्याज · ऋणाधार · कागज़ · अदायगीऋण की चार शर्तें
5. 83 बनाम 46अमीर बनाम गरीब — औपचारिक ऋण का हिस्सा

और इसके साथ वह वाक्य जो कभी नहीं भूलना — “ऋण उपयोगी होगा या नहीं, यह परिस्थिति के ख़तरों और हानि होने पर प्राप्त सहयोग की संभावना पर निर्भर करता है।”